“5%余额还100%账单，95%资金自由支配。”此类信用卡智能还款APP非常多。但是天上真会掉馅饼？当然不是！智能代还APP表面看起来功能近乎完美，可以帮持卡人解决燃眉之急，实则背后暗藏巨大隐患。据长沙财经频道报道：一款由湖南万权集团开发的智能代还软件出现问题，大量代理商缴纳代理费后发现被骗。

开发APP的当事人的行为，与前述规定基本一致，构成“非法经营罪”，应当予以严厉打击。消费者使用此类APP，亦是违法行为。如果构成恶意透支的，依照前述司法解释有关规定，构成“信用卡诈骗罪”，依法承担相应法律责任。

二、信息泄露风险。

使用此类APP，需要将个人身份信息及信用卡包括卡号、授权码、密码在内的所有关键信息向APP披露，此时，APP运营方可直接使用当事人的身份信息。如果其向银行再申请数份信用卡，以此消费，最终负债的还是消费者本人。如果运营方有人盗刷当事人绑定的信用卡，则亦可能造成重大损失。

三、使用此类APP，未减少实质债务，但可能陷入其他贷款陷阱。

信用卡的使用，本身就是提前消费的表现形式。采取套现方式延迟还款时间，会增加消费者透支自身能力的提前消费欲望，产生“不用偿还”的幻觉。但须知，做生意是要有本钱的，借钱是要还的，投资是要承担风险的，做坏事是要付出代价的。如果还不了，又可能陷入套路贷的迷局，承担更大损失。

2019年2月1日起施行的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》中已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。