数字人民币进入发展高潮，在这场互联网平台积极响应的金融科技竞赛中，各大互联网机构不断探索数字人民币新的使用路径和模式，使数字人民币在更多场景中实现平稳着陆。今年以来，数字人民币与互联网机构的互动十分频繁，在开放的大趋势下，多家互联网平台除了积极打通外部支付渠道外，也完成了对数字人民币的接入。目前，数字人民币尚处于试点阶段，但随着互联网平台对其生态建设的布局，数字人民币的羽翼变得更加丰满，场景轮廓逐渐清晰，互联网平台的铺路无疑会让数字人民币的拓展开足马力。数字人民币是具有价值特征的数字支付工具，支付即结算是其十分重要的一个属性，作为数字化时代必不可少的基础设施，数字人民币可以有力支撑金融体系结构转型和金融资源高效配置。在第四届进博会上，数字人民币首次在展会现场试点使用，展馆内60多家商户、100多台自助售卖机都支持数字人民币支付，数字人民币深入衣食住行领域，其核心价值凸显的同时，潜在价值也被进一步激发。
近日，中国人民银行行长易纲发表了视频演讲，详细介绍了数字人民币研发的进展情况及计划，截至今年10月8日，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元，下一步中国人民银行将继续完善数字人民币设计和使用。早在2020年8月，商务部就印发了《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，明确了数字人民币试点工作安排，率先在在上海、苏州、雄安新区、成都和北京冬奥会相关场景进行测验。从央行研究数字货币到迎来试点，数字人民币经历了数年的摸索与试验后，底层设计与运营体系相对成熟，有了用于国内零售支付的条件，零售也是数字人民币的出发点与起始点。易纲在上述演讲中表示，数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。红包的发放以及银行和互联网机构对数字人民币的大力推广，让数字人民币全面爆发，成为最新潮的支付方式，其个人钱包开立数量快速增长的背后，也反映出用户的消费习惯正在悄然发生改变，越来越多的用户开始接受并使用数字人民币。较之今年7月中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中透露的数据，不到四个月时间，数字人民币个人钱包开立数量增长超过6.7倍。数字人民币钱包用户的几何式增长，自然需要更多的市场参与者，丰富运营机构队伍来满足产业需求，前不久招商银行成为新的运营机构，加上国有六大行、网商银行、微众银行，总共9家银行为数字人民币的运营机构。一年多以来，在产业各方形成的合力之下，数字人民币取得了显著成果，场景建设持续扩容，截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，涉及公用事业、餐饮服务、交通、零售及政府服务等多个领域。中国人民银行行长易纲还在演讲中提到，数字人民币试点已包括十个城市及2022北京冬奥会场景，部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。对绿色出行场景的特别强调，可以看出是数字人民币在场景上的又一次创新性突破，场景拓展上走向纵深，利用出行这一场景，数字人民币可以链接和锁定广泛的用户。数字人民币已从纯线下场景逐步走向“线上+线下”融合，线上主要依靠美团、京东、滴滴等互联网机构对场景的布局，互联网机构拥有天然的流量优势，通过对场景的占位能为数字人民币打开新的局面。如果数字人民币的推广仅仅依靠红包的形式，难以培养起用户的消费习惯，要想真正拉动新用户并维持用户活跃度，合适场景的重要性不言而喻。以单车消费场景为例，其具有小额高频的特征，是城市通行的刚需。调研数据显示，5公里以内的交通出行中，共享单车已替代近30%的燃油车出行选择，若能深入共享单车场景，无疑将促进数字人民币的常态化使用。美团找到了出行场景的切入点，今年9月份，美团联合中国邮政储蓄银行、中国农业银行、中国建设银行共同发起“用数字人民币，享低碳骑行季”试点活动，用数字人民币免费骑共享单车，累计的骑行次数还可以换取更多数字人民币奖励。上线满一个月时，美团单车数字人民币试点活动已吸引超过100万用户开立数字人民币个人钱包，上美团用数字人民币绿色出行变为一大消费趋势。单车场景对数字人民币钱包开立带来了实质性的变化，借助单车场景，提升了数字人民币的交易频率，巩固了用户使用数字人民币的消费粘性，也更好地满足了用户对日常性、易用性的需求。围绕绿色出行展开的数字人民币试点活动，是美团落地数字人民币低碳应用的第一步，为后续以数字人民币应用为契机引领绿色发展提供了很好的借鉴。“3060”碳排放目标下，金融科技领域将迎来一场重大变革，发展绿色金融被置于更重要的位置，以美团为代表的互联网机构也在积极探索绿色金融创新模式。以往数字人民币的场景停留在普惠与便捷的层面，碳达峰、碳中和时代，低碳也是数字人民币的拓展方向。数字人民币具有低碳、环保特性，是绿色金融的重要组成部分，而绿色金融确定为“十四五”时期乃至更长时期最重要的工作之一，互联网机构正以数字人民币为载体，引导绿色低碳生活方式。今年是我国向碳达峰、碳中和目标迈进的元年，在新发展理念下，美团意识到数字人民币为碳减排带来的价值，将数字人民币与单车场景创新性结合。美团利用数字人民币免费骑单车试点，搭建了一个“绿色金融+绿色场景”的试点模式，据统计，试点上线一个月，通过数币单车试点累计产生889.96万绿色骑行公里数，与驾驶燃油车相比同等运量下预计可减少碳排放量约2400吨。数据显示，同样的时间周期内，用户开立数字人民币个人钱包后的绿色出行频次比开立前平均要高出3.34%，开立数字人民币个人钱包用户的绿色出行频次又比普通用户平均高出8.14%，“绿色金融+绿色场景”的模式激活了数字人民币潜藏的绿色价值。如今在创新的应用模式下，数字人民币也在从注重支付体验向测试广度、深度转变，挖掘数字人民币更多的可能性，小额、高频的绿色出行场景，使互联网助力绿色金融的效果得到充分验证。从简单场景到复杂交易，从To C走向To B，数字人民币的到来，搅动了原本的支付行业格局，虽然不存在竞争和取代的关系，但数字人民币与现有的电子支付工具之间，也需要做好协同。用户起初使用移动支付，不仅仅是因为它们的支付功能，很关键的因素是围绕电子支付工具形成了一整套生态系统，同样的情况也摆在了数字人民币面前。有了移动支付的发展经验和对用户支付习惯的培养，数字人民币的推广更加得心应手，作为数字化时代的基础设施，数字人民币能够快速覆盖衣食住行各个方面，打造一张密不透风的支付场景之网。易纲在上述演讲中表示，鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主，一方面要推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一，另一方面要完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。从数字人民币的发展情况来看，短期内其不会对现有的电子支付工具造成太大的冲击和明显影响，未来很长一段时间内，数字人民币会与市场支付平台长期共存、相互补充，使支付方式更加多元化。对于处在推广关键期的数字人民币而言，当前的重心主要是放在用户习惯培养以及场景开发上，而培养用户数字人民币支付习惯并非一朝一夕，只有借助小额、高频的零售等场景，才能形成实际转化，达到数字人民币推广的最终目的。此外，数字人民币向着更加便捷更加普及并且更加绿色的方向发展，这也定会催生用户过往支付习惯的重新构建，在绿色场景下，数字人民币在技术、商业、用户体验上寻找到了某种平衡，普惠性也更加显现。小额、高频的零售场景与规模化的绿色场景，也正是美团所擅长的，基于多年的积累，美团有了丰富的线上线下场景，服务种类从日常采购、餐饮外卖到交通出行，涵盖了普通中国人的主要日常场景。拥有6亿多用户的美团，其场景价值愈发凸显，通过美团这个高频的场景，可以拉近数字人民币与用户之间的距离，刚需的场景有利于数字人民币的应用，避免用户使用数字人民币红包后终止支付行为的现象。美团每天会产生大量的交易，这些时时刻刻发生的支付行为，正是数字人民币与现有支付工具的交互的良好契机，小额、高频的零售场景与规模化的绿色场景，将使数字人民币更深层次地融入用户的日常生活。
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2021-11-22
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